Semua orang nak memiliki rumah sendiri. Dan kebanyakkan di antara kita mula untuk memiliki rumah dengan cara pinjaman bank.
Tetapi tahukah anda ada perlindungan insurans yang dikenakan ke atas rumah yang anda beli (miliki) itu?
Perlindungan insuran ini dahulunya diwajibkan oleh pihak bank, sebab jika berlaku kematian pada pembeli rumah, pampasan insuran akan cover baki pinjaman yang ada.
Sekarang pun masih wajib untuk ada insuran rumah, cumanya sekarang anda ada pilihan samada nak ambil insuran dengan bank atau anda buat pilihan sendiri.
Selepas tahu perbezaan MRTA dan MLTA, ramai yang memilih untuk tidak ambil perlindungan insuran rumah dengan pihak bank…
Kanapa ya??? Jom kita kaji.. apa bezanya..
Sebelum tu, jom kita baca kenapa perlunya insuran rumah?
Jika berlaku musibah kematian atau cacat kekal kepada pembeli rumah, apa akan jadi kepada bayaran bulanan seterusnya kepada rumah anda ?
- Adakah anak isteri anda akan menanggung untuk settle bayaran bulanan rumah hingga selesai
- Adakah anda yang masih hidup sanggup rumah anda dilelong oleh pihak bank dek kerana anak isteri anda tidak mampu untuk meneruskan bayaran bulanan kepada bank ?
Jika anda sayangkan rumah anda daripada dilelong oleh pihak Bank, suka tak suka anda kena ada polisi insurans untuk cover rumah anda.
Insuran asas ini akan memberi perlindungan kepada pemilik rumah, untuk:
1) kematian
2) cacat kekal menyeluruh
3) penyakit kritikal (pilihan)
Apakah itu MRTA?
MRTA ialah Mortgage Reduced Term Assurance merupakan perlindungan insurans untuk Pinjaman Perumahan. Ini yang biasa diambil oleh kebanyakan kita yang membeli rumah. Ini kerana insurans ini yang selalunya dipaksa diambil oleh pihak Bank ke atas pembeli rumah.
Tujuan nya adalah sebagai perlindungan kewangan terhadap baki pinjaman yang belum di bayar sekiranya pembeli meninggal atau ditimpa musibah kecacatan kekal.
Jika berlaku musibah ini, pewaris tak perlu membayar apa-apa dan bayaran bulanan rumah akan dilangsaikan oleh pihak penyedia insurans anda
Okay. Nampak tak tujuan insurans MRTA...
Ulang sekali lagi, jika pembeli rumah meninggal or mengalami cacat kekal sehingga putus punca pendapatan, maka Pewaris tidak akan dibebani untuk terus membuat bayaran ke atas baki pinjaman yang masih ada ….
Insurans atau takaful akan selesaikan hutang-hutang yang masih berbaki itu...
Selalunya kalau pembeli malas memerah otak (kebanyakannya begitu), mereka akan terima sahaja saranan bank dan mengambil insurans jenis no 1 di atas iaitu MRTA.
Tetapi, Tahukah Anda ???
Peraturan baru Bank Negara Malaysia, Bank-bank yang mengeluarkan pinjaman perumahan kepada anda, tidak lagi boleh mengenakan syarat untuk anda mengambil polisi insurans yang dicadangkan oleh pihak bank.
Maknanya di sini, anda ada hak untuk mengambil polisi insurans daripada bank atau memilih mana-mana syarikat insurans di luar sana yang anda lebih suka.
MRTA ini bukan tidak bagus, tetapi yang kurengnya setiap sen yang kita bayar (sumbangkan) kepada pihak syarikat insurans, semuanya 100% akan ditelan oleh pihak insurans….
Pembeli rumah yang memiliki insurans MRTA ini hanya mendapat benefit jika sekiranya berlaku kematian atau cacat kekal kepada pembeli sahaja sepanjang tempoh pinjaman itu dibuat.
Katakan sepanjang tempoh perjanjian tersebut, pembeli tidak meninggal atau cacat kekal, maka satu sen pun pihak pembeli tidak mendapat apa-apa benefit daripada syarikat insurans.
MLTA : ALTERNATIF KEPADA MRTA
Sebagai alternative kepada insurans rumah MRTA ini, ada satu lagi insurans untuk melindungi rumah anda yang dipanggil MLTA.
Sekarang tibalah masanya saya nak bercakap pasal MLTA. Perbezaan hanya pada satu huruf, tetapi makna dan kesannya jauh lebih besar terutama kepada pulangan cash value kita.
APA ITU MLTA ?
MLTA atau Mortgage Level Term Assurances merupakan insurans takaful hayat yang juga bertujuan untuk menjamin bayaran kepada bank terlaksana andai kata terjadi musibah kepada pembeli rumah.
Cuma yang beza antara MLTA dengan MRTA ini adalah dari segi kaedah bayaran. MRTA dikenakan bayaran secara lump-sum manakala MLTA boleh dibuat secara bulanan.
Lain-lain perbezaan antara MRTA dan MLTA adalah seperti dalam rajah di bawah :-
NO. | MRTA | MLTA |
1 | Bayaran sekali gus (lump–sum). | Boleh dibayar secara bulanan. Tak perlu pening kepala nak menghabiskan duit untuk bayaran selama tempoh tempoh pinjaman rumah dibuat. |
2 | Jika digabung dengan pinjaman perumahan, amaun fee insurans MRTA akan meningkat kerana dikenakan interest bank. | Tiada interest bank kerana bayaran boleh dibuat secara bulanan. |
3 | Tiada saving. 100% fee MRTA akan diambil oleh syarikat insurans | Sebahagian daripada caruman bulanan akan dipulangkan sebagai tabungan simpanan anda. (Ada cash value disini) |
4 | Kadar perlindungan (sum covered) akan menurun dari setahun ke setahun | Sum covered tidak menurun (tetap sehingga tamat tempoh kontrak) |
5 | Tidak boleh dipindah milik. Benificiari sebenar adalah pihak Bank. | Boleh ditentukan hibah dan faraid kepada mana-mana ahli keluarga yang lain. Pemegang polisi adalah anda sendiri. |
6 | Sekiranya berlaku kematian kepada pembeli, Syarikat insurans hanya membayar baki pinjaman perumahan anda sahaja | Sekiranya meninggal, insurans akan bayar semua baki pinjaman DAN juga simpanan tunai yang tersimpan dalam akaun Insurans anda akan dipulangkan sama. |
7 | Perlindungan insuran ini tidak boleh dipindahkan kepada pembelian rumah baru atau pembiayaan semula (refinancing). | Boleh dipindahkan kepada rumah baru atau kepada pembiayaan semula |
8 | Tiada pengecualian cukai pendapatan | Tax dikecualikan sehingga RM6,000 setiap tahun |
9 | Tidak boleh dipindah, khas untuk hartanah tersebut sahaja | Boleh dipindah ke aset yang lain dan boleh ditambah nilai perlindungan |
Untuk MRTA, bayaran kepada syarikat insurans akan dibuat sekali gus (lump sum). Jika pinjaman 30 tahun, maka bayaran fee untuk insurans MRTA akan dikira terus untuk tempoh 30 tahun .
Anda kena bayar terus fee insurans MRTA untuk tempoh 30 tahun, walaupun baru 2 hari anda memasuki rumah anda.
Tetapi pihak bank cerdik. Mereka tahu customer ramai yang tak suka atau tak mampu nak bayar MRTA sehingga 30 tahun sekali gus. Jadi apa yang dibuat adalah dengan memasukkan yuran insurans MRTA itu ke dalam pinjaman perumahan yang kita buat.
Maknanya bank akan bundle sekali pinjaman perumahan dengan yuran MRTA tu…
Kesan daripada ini, MRTA juga kan dikenakan interest oleh pihak bank.
Bukan sahaja bank boleh kenakan interest ketas pinjaman perumahan kita tetapi di masa yang sama, bank juga kenakan interest ke atas yuran insurans MRTA anda. Ini antara perkara yang tak ramai antara kita perasan..
KELEBIHAN MLTA
MLTA ada bahagian saving.. maksudnya setiap caruman bulanan yang dibayar kepada syarikat insurans, bukan semua akan dikaut oleh syarikat insurans..
Sebahagian lagi akan dimasukkan kembali sebagai tabungan simpanan kepada pembeli rumah tersebut.
Bila dikatakan tabungan simpanan, ini bermakna anda sebagai pembeli rumah (pemegang polisi MLTA insurans) ini ada hak untuk tabungan simpanan anda.
Jika berlaku kematian pula, jumlah pampasan akan dibayar mengikut jumlah perlindungan dan boleh digunakan untuk membayar baki pinjaman. Lebihan dari pampasan itu pula boleh digunakan oleh pewaris. Sudah tentu lebihan pampasan ini amat bermakna bagi mereka.
Selain daripada itu, pewaris juga mendapat jumlah nilai tunai (simpanan) yang ada dalam plan takaful/insuran pada tahun kematian.
Contoh:
PINJAMAN - RM500,000
NILAI PERLINDUNGAN – RM500,000
HIBAH – WARIS 100%
Selepas 20 tahun peminjam meninggal dunia atau hilang upaya kekal (Total Permanent Disable), maka waris akan mendapat
NILAI PERLINDUNGAN – RM500,000
BAKI PINJAMAN – RM200,000(dibayar kepada bank)
BAKI NILAI PAMPASAN – RM300,000 + NILAI SIMPANAN PADA MASA ITU.
Sekiranya tiada berlaku kematian, jumlah perlindungan tetap sama, dan nilai tunai (simpanan) juga meningkat. Jadi, simpanan tersebut boleh dikekalkan dalam account takafulink sambil mendapat pulangan pelaburan.
Saya harap dengan catatan saya dapat membantu anda membuat penilaian sendiri insurans mana yang patut anda ambil untuk menjamin dan melindungi rumah anda.
Anda ada hak untuk memilih insurans terbaik yang bersesuaian dengan kehendak kita. Tak perlu tergesa-gesa untuk turunkan tandatangan dengan pihak bank.
Jika masih kabur dengan coretan ini, anda boleh bertanya atau whatsapp saya bila-bila masa. Saya akan reply anda secepat mungkin.
En. Azrol 0134266264
No comments:
Post a Comment